Beleggingsverzekering

Onderstaand treft u wat uitleg over een beleggingsverzekering:
Bij een beleggingsverzekering betaalt u per termijn (maand, kwartaal, halfjaar of jaar) een premie.

Deze premie wordt gesplitst in 2 soorten:

Spaarpremie: Van deze premie worden, na aftrek van kosten, aandelen (participaties) gekocht van het fonds waarvoor u hebt gekozen. Is de koers van het aandeel laag, dan kunnen er van uw spaarpremie dus meer participaties worden gekocht, dan dat de koers hoog is.
Op einddatum krijgt u de beleggingswaarde uitgekeerd, dat is dus het aantal participaties wat u op dat moment heeft keer de koers wat die participaties op dat moment waard zijn.

Risicopremie: Naast de spaarpremie wordt er van uw inleg ook risicopremie ingehouden, wellicht ook na inhouding van kosten. Deze inhouding is de Verzekeraar verplicht te doen. De risicopremie zorgt ervoor dat er bij overlijden van de verzekerde iets wordt uitgekeerd. Dit kan bijvoorbeeld zijn: een extra percentage boven op de waarde die u inmiddels heeft opgebouwd, de betaalde premies, de betaalde premies met 5% rente op rente of een kapitaal dat u bij overlijden verzekerd heeft. Hoe meer er bij overlijden wordt uitgekeerd, hoe hoger de risicopremie is die van uw inleg wordt ingehouden.

Een fictief voorbeeld: U betaalt aan premie 100 euro per maand. Stel dat aan kosten en risicopremie 30 euro wordt ingehouden. Er blijft dan 70 euro over om te beleggen. Stel dat de participaties in het fonds waarvoor u gekozen heeft 10 euro per stuk kosten, dan kunnen er die maand 7 participaties worden gekocht. Uiteraard is de koers praktisch elke maand verschillend. Aan het einde van de looptijd bent u er uiteraard bij gebaat om zoveel mogelijk participaties te hebben, die op dat moment tegen een zo hoog mogelijke koers kunnen worden verkocht. Stel: u hebt na 20 jaar 1700 participaties en de koers is op dat moment 25 euro. Dan is de uit te keren waarde dus 1700 x 25 = 42.500 euro.

Risico: Met een beleggingsverzekering loopt u uiteraard risico. Indien op de uitkeringsdatum de koers van uw participaties laag staat (zoals nu tijdens de kredietcrisis, die in 2007 begon), kan het zijn dat u een lage uitkering krijgt, zelfs minder dan u hebt ingelegd.

Actueel advies: Hoewel ik aanvankelijk geneigd was om klanten met een nog korte looptijd te adviseren om te stoppen en af te kopen, heeft de realiteit dit achterhaald. De afgelopen tijd, vanaf maart 2009, zijn de koersen behoorlijk gestegen (AEX van 200 naar meer dan 300 punten). Dit heeft weer tot behoorlijke waardestijgingen van polissen geleid. Historisch gezien komen de koersen na verloop van tijd ook altijd weer uit een dal. U profiteert dan weer van koersstijgingen, ook over participaties die u de laatste paar jaar goedkoop heeft aangekocht. Lees ook het stukje over woekerpolissen!